Dave Ramsey ถูกโจมตีในโลกออนไลน์ที่บอกว่าเขา 'สบายใจสุดๆ' ด้วยอัตราการถอนตัว 8% ในการเกษียณอายุ นักวิจารณ์มองว่าคำแนะนำของเขาน่ากลัว อันตราย และผิด ใครถูก? (2024)

Dave Ramsey ถูกโจมตีในโลกออนไลน์ที่บอกว่าเขา 'สบายใจสุดๆ' ด้วยอัตราการถอนตัว 8% ในการเกษียณอายุ นักวิจารณ์มองว่าคำแนะนำของเขาน่ากลัว อันตราย และผิด ใครถูก? (1)

บุคลิกภาพด้านการเงิน Dave Ramsey ตกอยู่ในสถานการณ์ร้อนหลังจากพูดจาโผงผางทางอากาศเกี่ยวกับกฎยอดนิยม 4% สำหรับการถอนเงินเกษียณ

ทุกอย่างเริ่มต้นขึ้นเมื่อชายอายุ 30 ปีที่มีเงินออมไว้ใช้ยามเกษียณแล้ว 120,000 ดอลลาร์โทรมาที่ "The Ramsey Show" เพื่อถามว่าเขาควรวางแผนถอนทรัพย์สินเป็นเปอร์เซ็นต์เท่าใดในการเกษียณอายุในช่วงเวลา 30 ปี

อย่าพลาด

ผู้โทรแจ้งข้อมูลล่าสุดวิดีโอแบ่งปันโดย George Kamel ซึ่งเป็นเจ้าภาพร่วม “The Ramsey Show” — มุ่งเป้าไปที่คนหนุ่มสาวชาวอเมริกันที่ร่ำรวยวางแผนที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนด โดยที่ Kamel บอกให้ผู้ชมปฏิบัติตามอัตราการถอน 3% หากต้องการให้ไข่ในรังอยู่รอดเกิน 30 ปีหรือนานกว่านั้น

“ฉันไม่รู้ว่าจอร์จกำลังทำอะไรกับอัตราการถอนเงิน 3% เพราะนั่นเป็นสิ่งที่ผิดอย่างแน่นอน”แรมซีย์กล่าว. “มันไร้สาระ”

Ramsey กล่าวว่าเขาจะ "สบายใจอย่างยิ่ง" ที่จะถอนเงิน 8% ต่อปี โดยสมมติว่าคุณจะได้รับผลตอบแทน 12% ต่อปีจาก "กองทุนรวมที่ดี" ซึ่งสอดคล้องกับ S&P 500 ซึ่งได้รับผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปีที่ 11.8 % ตั้งแต่ปี 1926 — และคุณจัดสรรไว้ 4% สำหรับอัตราเงินเฟ้อรายปี

คำแนะนำเรื่องการเกษียณอายุของ Ramsey ได้รับความนิยมในหมู่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินคนอื่นๆ โดยบางคนเรียกคำแนะนำอัตราการถอนเงิน 8% ของเขาว่า “น่ากลัว” และ “อันตรายอย่างเหลือเชื่อ”

แล้วคุณจะรู้ได้อย่างไรว่ามีอะไรเกิดขึ้นเหมาะสมสำหรับการเกษียณอายุของคุณ?

คำแนะนำของแรมซีย์ 8%

เป็นเวลาหลายปีที่นักวางแผนทางการเงินและผู้เกษียณอายุพึ่งพากฎ 4%- ประกาศเกียรติคุณในปี 1994 โดยที่ปรึกษาทางการเงิน Bill Bengen ซึ่งระบุว่าผู้เกษียณอายุควรวางแผนที่จะถอนทรัพย์สิน 4% ทุกปี เพิ่มหรือลดการกระจายนั้นทุกปีตามอัตราเงินเฟ้อ

แต่แรมซีย์กลับตำหนิกฎที่ใช้กันทั่วไป และพวก “คนขี้เหนียว” ที่สั่งสอนกฎนี้ โดยระบุว่า “มันต่ำเกินไป! มันไม่สมจริง คุณไม่จำเป็นต้องอาศัยเงิน 4% เพื่อให้ไข่ในรังอยู่รอดได้”

หากคุณถอนเงินเพียง 4% จากพอร์ตการลงทุนที่มีการเติบโตแบบทบต้น (CAGR) 12% แรมซีย์คิดว่าคุณกำลังพลาดโอกาสครั้งใหญ่

“อีก 8% จะพลิกไปไหน” แรมซีย์กล่าว “ 4% มาจากภาวะเงินเฟ้อ [และ] อีก 4% ที่เหลือก็แค่นั่งอยู่ตรงนั้น ดังนั้นคุณจึงเพิ่มการลงทุนของคุณแทนที่จะใช้ชีวิตด้วยสิ่งเหล่านั้น ฉันไม่ได้ทำลายรังไข่ ฉันไม่ได้แตะต้องมันด้วยซ้ำ ฉันกำลังปลูกไข่ในรังโดยทิ้งไข่ไว้ 4% และลด 8% จากอัตราการเติบโต 12%”

ด้วยเงิน 1 ล้านเหรียญสหรัฐบันทึกไว้เพื่อการเกษียณอายุแรมซีย์กล่าวว่าคุณควรจะสามารถถอนเงินเกษียณอายุได้ 80,000 ดอลลาร์ต่อปี และ "อย่าทำลาย" ไข่ในรังของคุณ เขากล่าวว่าการบอกคนออมทรัพย์ 1 ล้านเหรียญสหรัฐจะส่งผลให้มีรายได้เกษียณอายุปีละ 40,000 เหรียญสหรัฐฯ เป็นเพียง “คณิตศาสตร์ปลอม” จาก “เด็กเนิร์ดสุดเจ๋ง” ที่ “ขโมยความหวังของผู้คน”

ในระดับพื้นฐาน การคำนวณทางคณิตศาสตร์ออกอากาศสดของเขาเกี่ยวกับอัตราการถอน 8% จะตรวจสอบ แต่มันขึ้นอยู่กับสมมติฐานมากมาย ตัวอย่างเช่น ถือว่าคุณจะมีพอร์ตโฟลิโอส่วนใหญ่ (หากไม่ใช่ทั้งหมด) ลงทุนในตราสารทุน ซึ่งก็คือกลยุทธ์เสี่ยงสำหรับผู้เกษียณอายุ— ซึ่งจะบรรลุ CAGR 11-12% อย่างต่อเนื่อง ไม่เพียงเท่านั้น Ramsey ยังไม่ได้กล่าวถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เช่น อัตราส่วนค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการ (MER) สำหรับกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน ซึ่งโดยทั่วไปจะอยู่ระหว่าง 0.5% ถึง 2%

การละเว้นเหล่านี้ในระหว่างการด่าทออย่างดุเดือดต่อ "คนปัญญาอ่อนอัตราการถอน 4%" เป็นสิ่งที่ทำให้นักวิจารณ์ของ Ramsey โกรธเคืองมาก

นักวิจารณ์พูดอะไร?

Dave McKnight ผู้เขียน “The Power of Zero” มุ่งเป้าไปที่ Ramsey ในวิดีโอยูทูปซึ่งเขากล่าวว่าผู้จัดรายการวิทยุกำลัง "อาศัยอยู่ในโลกแฟนตาซีซึ่งเขาคิดว่าอัตราการแพร่กระจายของสตราโตสเฟียร์ประเภทนี้มีความยั่งยืนในวัยเกษียณ"

ปัญหาที่ใหญ่ที่สุดของ McKnight กับอัตราการถอน 8% คือ “มันไม่ได้คำนึงถึงความผันผวนของการลงทุน”

“เพียงเพราะคุณเฉลี่ย 11.8% ต่อปี – หากเป็นไปได้ – ไม่ได้หมายความว่าคุณจะได้รับผลลัพธ์นั้นอย่างแม่นยำในแต่ละปี” เขากล่าว “ปรากฎว่าลำดับที่คุณได้รับผลตอบแทนเมื่อเกษียณอายุถือเป็นกุญแจสำคัญประการหนึ่งในการพิจารณาว่าสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณจะคงอยู่ตลอดอายุขัย”

Rob Berger นักเขียนด้านการเงินส่วนบุคคล กล่าวถึงประเด็นที่คล้ายกันกับเขาช่องยูทูป: “เดฟผิดขั้นพื้นฐาน โดยไม่กำกวมเขาก็ผิด อัตราการถอน 8% จะเป็นอันตรายอย่างยิ่ง”

อ่านเพิ่มเติม:คนหนุ่มสาวชาวอเมริกันที่ร่ำรวยสูญเสียความมั่นใจในตลาดหุ้น — และเป็นเช่นนั้นเดิมพันสินทรัพย์ทั้ง 3 นี้แทน. เข้ามาตอนนี้เพื่อรับลมพัดแรงในระยะยาว

Berger กล่าวถึงข้อโต้แย้งของ Ramsey ที่ง่ายเกินไป: “ฉันจะเห็นด้วยกับ Dave อย่างแน่นอนว่า 12 - 4 = 8 แต่นั่นคือจุดที่ข้อตกลงของเราสิ้นสุดลง”

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง Berger รู้สึกไม่สบายใจกับข้อเสนอแนะของ Ramsey ที่ว่าพอร์ตการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่มีดัชนีหรือกองทุนรวมจำนวนมากที่ติดตามตลาดหุ้นสหรัฐฯ จะให้ผลตอบแทน 12% ทุกปี โดยใช้เครื่องมือที่เรียกว่าVisualizer ผลงานเขาพิสูจน์ว่า CAGR สำหรับหุ้นสหรัฐฯ จริงๆ แล้วอยู่ที่ 10.25% ในช่วงปี 1972-2023

“ช่วงเวลาใดที่คุณพิจารณาถึงเรื่องสำคัญ” เบอร์เกอร์กล่าว “แม้ในช่วงเวลาที่ยาวนานมาก — 50 ถึง 51 ปี — คุณจะเห็นว่าหุ้นกลับมาน้อยกว่า 12% อย่างมาก สิ่งที่คุณไม่รู้คือสิ่งที่พวกเขาจะกลับมาหลังเกษียณ”

นักวิจารณ์แรมซีย์คนอื่น ๆ พาไปที่ X (ชื่อเดิม Twitter) เพื่อตำหนิคำแนะนำในการเกษียณอายุของเขาคาเลบ แฮมเมอร์บุคลิกภาพการเงินส่วนบุคคลที่มุ่งเน้นการช่วยเหลือคนหมดหนี้อธิบายคำแนะนำ“น่ากลัว” โดยเน้นว่าคนเพียง 32.5% เท่านั้นที่จะยังมีเงินอยู่ในไข่หลังจากเกษียณอายุ 30 ปี

อัตราการถอนเงินที่เหมาะสมสำหรับคุณคือเท่าไร?

มีบางสิ่งที่ต้องคำนึงถึงเมื่อพิจารณาอัตราการถอนเงิน 8% ของ Ramsey มากกว่าอัตรา 4% แบบดั้งเดิมและอนุรักษ์นิยม — หรือแม้แต่ 3% ในฐานะเจ้าพ่อเงินอย่าง Suze Orman ก็อยากให้คุณพิจารณาในยุคเศรษฐกิจผันผวนเช่นนี้

การคำนวณของแรมซีย์ขึ้นอยู่กับสมมติฐานที่ว่าผลงานการเกษียณอายุของคุณจะประกอบด้วยหุ้นทั้งหมด ซึ่งถือเป็นเรื่องปกติ เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วผู้เกษียณอายุจะได้รับคำแนะนำให้เปลี่ยนพอร์ตการลงทุนของตนออกจากหุ้นและหันมาลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมมากขึ้น เช่น พันธบัตร เมื่ออายุมากขึ้น

สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาว่าความเสี่ยงตามลำดับซึ่งหมายถึงลำดับและจังหวะเวลาของผลตอบแทนจากการลงทุนที่ไม่ดี เช่น เนื่องจากการตกต่ำของตลาดหุ้น สามารถส่งผลกระทบอย่างมากต่อระยะเวลานานแค่ไหนเงินออมหลังเกษียณของคุณจะคงอยู่.

ดังที่ Berger ชี้ว่า: “หากเรามีปีที่ย่ำแย่จริงๆ นั่นคือการสูญเสียตลาดหุ้นและอัตราเงินเฟ้อในช่วงปีแรกๆ ของการเกษียณอายุ นั่นจะมีผลกระทบแบบทบต้น เราอาจมีปีที่ไม่ดีเริ่มต้นได้ ซึ่งแย่จนทำให้การเกษียณอายุของเราแย่ลง”

สิ่งสำคัญที่สุดที่ต้องจำไว้ก็คือ สถานการณ์ทางการเงินของทุกคนเมื่อเกษียณอายุนั้นแตกต่างกัน และแม้ว่ากฎเปอร์เซ็นต์อาจเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี แต่คุณอาจต้องการปรับแต่งให้เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ หากคุณไม่แน่ใจว่ากลยุทธ์การเกษียณอายุแบบใดจะได้ผลดีที่สุด โปรดพิจารณาทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงินผู้ที่สามารถช่วยคุณตอบสนองความต้องการทางการเงินเฉพาะของคุณได้

จะอ่านอะไรต่อไป.

บทความนี้ให้ข้อมูลเท่านั้น และไม่ควรตีความว่าเป็นคำแนะนำ มีให้โดยไม่มีการรับประกันใดๆ

Dave Ramsey ถูกโจมตีในโลกออนไลน์ที่บอกว่าเขา 'สบายใจสุดๆ' ด้วยอัตราการถอนตัว 8% ในการเกษียณอายุ นักวิจารณ์มองว่าคำแนะนำของเขาน่ากลัว อันตราย และผิด ใครถูก? (2024)

References

Top Articles
Latest Posts
Article information

Author: Fredrick Kertzmann

Last Updated:

Views: 6462

Rating: 4.6 / 5 (66 voted)

Reviews: 81% of readers found this page helpful

Author information

Name: Fredrick Kertzmann

Birthday: 2000-04-29

Address: Apt. 203 613 Huels Gateway, Ralphtown, LA 40204

Phone: +2135150832870

Job: Regional Design Producer

Hobby: Nordic skating, Lacemaking, Mountain biking, Rowing, Gardening, Water sports, role-playing games

Introduction: My name is Fredrick Kertzmann, I am a gleaming, encouraging, inexpensive, thankful, tender, quaint, precious person who loves writing and wants to share my knowledge and understanding with you.